A
partir do momento em que o empresário decide que precisa de um
empréstimo para dar uma turbinada nas atividades da empresa, ele vê
a necessidade de escolher entre várias alternativas de empréstimo
para sua empresa. Hoje, existem diversos produtos financeiros no
mercado voltados tanto para pessoas físicas quanto para pessoas
jurídicas. Neste artigo, vamos apontar alguns fatores para ajudar
você a selecionar a melhor linha de crédito para o seu negócio.
Continue a leitura para saber mais.
Conheça
os tipos de empréstimo para sua empresa
O
primeiro passo é saber quais os tipos de empréstimos mais comuns no
mercado e qual a aplicação de cada um deles. Não se trata apenas
de comparar números, mas de verificar a necessidade na qual o
empréstimo se enquadra — ou seja, para qual problema o crédito
será a solução. Confira abaixo as principais demandas.
Empréstimo
online
A
onda das fintechs popularizou uma modalidade de crédito que vem se
expandindo com a demanda de micro, pequenas e médias empresas.
Trata-se dos empréstimos online, cujo propósito é facilitar a
mediação entre o credor e o cliente.
Funciona
da seguinte maneira: o site da instituição oferece calculadora para
que o empresário simule o valor das parcelas. Em seguida, solicita a
documentação — muitas vezes apenas o básico, como CNPJ,
comprovante de endereço e um extrato bancário. A aprovação do
crédito se dá em poucos dias e o valor é creditado na conta da
empresa.
É
uma maneira de evitar a burocracia
e
altas taxas dos grandes bancos e ter o dinheiro que você precisa de
forma rápida.
Capital
de giro
Um
dos tipos de empréstimos mais comuns para pessoas jurídicas é o
crédito para financiar o capital de giro. Sabemos que uma empresa
não sobrevive sem um certo grau de liquidez para suas operações
diárias. No entanto, não é incomum que essa reserva se esgote e
comprometa as atividades da empresa; além disso, há compras que
demoram para serem faturadas, em especial aquelas pagas no cartão de
crédito. Quando isso acontece, o empreendedor pode buscar uma linha
de crédito específica.
O
empréstimo para capital de giro deve levar em conta o prazo médio
das contas a pagar, a previsão de entrada dos recebíveis, os custos
fixos e variáveis da empresa e estoque mínimo necessário para
negociar com o fornecedor. Os juros desse tipo de empréstimo variam
conforme a instituição, se é parcelado ou rotativo, se as taxas
são pré ou pós fixadas, o prazo e o tipo
de garantia
oferecido
pelo negócio.
Antecipação
de recebíveis
Compras
no cartão de crédito se tornaram extremamente comuns no Brasil. De
acordo com a Associação Brasileira das Empresas de Cartões de
Crédito e Serviços (Abecs), o volume de transações nessa
modalidade atingiu R$ 1,55 trilhão em 2018 — quase um quarto do
PIB nacional.
Embora
isso signifique mais pessoas consumindo, os empresários precisam
considerar que cada compra no cartão de crédito demora de 15 a 30
dias para cair na conta da empresa. Há ainda as duplicatas, cheques
e carnês.
Se
sua empresa precisa de dinheiro para pagar contas e cumprir
compromissos e tem pagamentos a receber no futuro, pode pedir a
antecipação dos recebíveis. O crédito tem um custo menor por não
embutir praticamente nenhum risco, mas há um preço. O ideal é que
essa solução seja utilizada apenas quando há contas prestes a
vencer e a empresa se encontra com baixa liquidez.
P2P
lending
Com
o advento das fintechs, o empréstimo de pessoas físicas para
empresas tem se expandido. Nessa modalidade, as taxas costumam ser
menores do que as cobradas nos bancos. No entanto, esse formato de
crédito ainda engatinha no Brasil e geralmente não é adequado para
valores altos.
Financiamento
Para
adquirir patrimônio e construir
as bases do negócio
que
vão servir no longo prazo, uma das alternativas de crédito mais
buscadas é o financiamento. Com ele, é possível tomar empréstimos
em valores altos e esticar as parcelas. Por outro lado, é um produto
financeiro mais caro e requer diversas garantias, inclusive uma
documentação minuciosa da empresa — como o plano de negócios,
balanço financeiro e balancete analítico.
Crédito
pré-aprovado
Trata-se
de uma margem que o banco deixa à disposição na conta corrente da
empresa. Nesta modalidade, estão o cheque especial e a conta
garantida (que tem menores taxas, porém exige outras garantias, como
automóveis e bens). A vantagem é a agilidade e baixa burocracia
para obter o crédito. Mas é necessário ter bastante cautela, uma
vez que os juros que incidem nesse tipo de operação são altos e
podem comprometer a margem de lucro da empresa.
Saiba
quais custos levar em consideração
Em
seguida, o empresário deve analisar as ofertas disponíveis segundo
três critérios principais:
Juros
Trata-se
da remuneração do credor, ou seja, é o custo do produto financeiro
que você adquire. Os
juros são regulados pelo mercado
— oferta
e demanda —, mas também podem ser maiores ou menores de acordo com
o risco da operação.
Taxas
Não
são apenas os juros que compõem o preço do empréstimo
para sua empresa.
Há taxas que podem encarecer o crédito e que, muitas vezes, não
são reveladas ao tomador. É comum que peças publicitárias
prometam os menores juros do mercado, mas aumentem o valor das taxas
para compensar sem informar ao cliente.
CET
Por
isso, o fator mais importante a ser observado é o Custo
Efetivo Total (CET).
Ele engloba tanto os juros quanto as taxas, tributos, seguros e
outros custos, mostrando com mais transparência o valor real da
transação. Bancos, financeiras e cooperativas são obrigados a
informarem o CET aos seus clientes, de acordo com a resolução
3.517/2007
do
Conselho Monetário Nacional (CMN).
Opte
por soluções menos burocráticas
Em
geral, a comodidade pode significar um custo mais alto — como é o
caso do cheque especial. Entretanto, há opções que permitem a
tomada de crédito com menos burocracia e de forma mais ágil,
especialmente quando se trata de microcrédito. A entrada das
fintechs no mercado brasileiro trouxe soluções ao empresariado que
antes eram inacessíveis.
Na
plataforma BizCapital,
por exemplo, é possível simular e contratar um empréstimo com
poucos documentos e sem garantias. Basta enviar os dados pessoais,
empresariais e o faturamento mensal. Toda a documentação é
avaliada em até 2 dias úteis.
Avalie
a credibilidade da instituição
Crédito
tem uma associação direta com credibilidade. Trata-se de uma
relação mútua onde um lado confia no outro em um dos aspectos mais
sensíveis das relações humanas: as finanças. No entanto, não é
incomum se deparar com instituições que prometem taxas vantajosas,
porém não cumprem com o acordo de modo a lesar o cliente.
Ao
simular
um empréstimo,
verifique se a instituição tem práticas que combinam com o
discurso, veja opiniões de outros clientes, procure por notícias e
outras pistas que indiquem se a empresa é ou não confiável.
Revise
pontos-chave do empréstimo
Por
fim, basta revisar tudo aquilo que é essencial em uma operação de
empréstimo.
- valor
— o total para cobrir a necessidade da sua empresa; - CET
— soma dos juros, taxas, tributos e encargos; - parcelas
— valor pago a cada mês para abater juros, taxas e o saldo
devedor; - atendimento
— qualidade da abordagem e tempo de resposta às demandas; - segurança
— credibilidade e garantias contratuais.
Tomar
um empréstimo para sua empresa pode ser uma operação com valor
estratégico para estimular novos negócios e construir um patrimônio
duradouro. O mercado de crédito no Brasil tem se tornado cada vez
mais diversificado, oferecendo soluções para diferentes tipos de
demandas de negócios. Cabe a você selecionar a que melhor de adéqua
às necessidades da sua organização.
Agora
que você já sabe o que considerar na hora de tomar um empréstimo
para o seu negócio, faça uma simulação
gratuita no site da BizCapital.
